也就是说一年期的短期险（比如：一年期的意外险、医疗险、重疾险等）、消费型保险都不可以用来贷款，因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值极低。

能进行保单贷款的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如：人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。

此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来贷款。

而投连险因为价值随着变化存在无法无法确定性，所以一般不能进行保单贷款。所以，能不能进行保单贷款，也要看自己的保单是否具有现金价值。此外，已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单不能进行保单贷款。

保单贷款的优势

一般来说，贷款利率低的渠道，要求的证明都比较多，比如直接从银行贷款，手续复杂，还不一定能贷得到。

而一些方便的贷款渠道，利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例，日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%(0.05%*365)。

相比这些渠道，保单贷款优势明显：

首先，保单贷款办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。

其次，保单贷款利率较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5-6%左右。

你的能贷多少钱？

至于贷款能贷多少，保险公司也会在合同里写明，一般是现金价值扣除各项欠款的余额的80%（某些银行提供的贷款额度可以达到现金价值的 90% ），并且贷款时间不能超过6个月，如果欠款到期还不上就会本金+利息作为新的本金。

如果一直还不上贷款，当贷款本金和利息之和大于保单现金价值，那么保险合同就会中止。

这时候虽然保单中止了，但还不会算是真正的解除，只要2年内之内申请复效，也就是继续交保费，并把以前欠的保费补回来就可以了。（不过中止的这期间保险公司是不承担保险责任的）

如何办理保单贷款

保单可以从保险公司和银行两个途径进行贷款：

从保险公司贷款：

不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的 80% 。

保单贷款的利率，一般情况下会在银行 6 个月贷款利率进行上浮，大体在 5-6% 左右，相比其他贷款渠道，这个利率真的是很低了。

贷款时间一般为 6 个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。

在保险公司进行保单贷款，需要的材料和手续比较简单，整个流程大概 2-3 天就能搞定：

准备贷款所需资料，保险合同变更申请书（保单贷款/还款类）、投保人身份证、以投保人为户名的活期结算账户，若投保人与被保人非同一人，还需带上被保险人身份证件。

前往柜台办理，或委托业务员办理（需签订授权委托书）。确定贷款额度，签订贷款合同。借款人按合同规定偿还本息。

从银行进行贷款：

在银行申请保单贷款，同样也要参考保单的现金价值，但不同的是，保险公司的贷款额度不能高于现金价值 80% ，银行则可以突破这一限制。

某些银行提供的贷款额度可以达到现金价值的 90% ，还有一些银行会综合考虑贷款人的征信情况，提供超过保单现金价值贷款额度。

银行可办理的保单贷款产品不同，利率也不同，大体上可以分为两类：质押式贷款和信用贷款。

如果是质押式贷款，那就和保险公司提供的服务一样，利率就很低，但是额度会受限。

如果是信用贷款，保单只作为还款能力的证明，利率就会高很多，一般会超过10%。但同时额度也会比较高，能够突破现金价值的限制。

在银行进行的保单贷款产品，没有 6 个月的限制，一般来说期限都会比较长，最长的可达 3 年。

银行办理保单贷款相比保险公司会麻烦一些。

不仅需要个人出示材料，还需要保险公司给出相关证明，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。

另外，银行和保险公司之间没有实时沟通的渠道，各种事情都需要和保险公司确认，办理时间会更长一些：

将贷款所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到贷款机构申请贷款；

贷款机构工作人员接受申请，并审核资料；

审核通过，银行机构方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到放款机构做抵押，发放贷款；

借款人按合同规定偿还本息。