买宝马提前还贷被要求交违约金：4S店回应口头说过能提前还！

“我贷款买了一辆车，本来说好还完一年车贷可提前结清，现在又要交4000块钱的违约金。”近日，长沙的田女士向潇湘晨报晨意帮忙记者反映，2022年9月，她在长沙河西宝诚汽车销售服务有限公司买车，一年后计划提前结清贷款却遭到拒绝，还款需要交4000违约金。

对此，4S店市场部负责人李云鹤回应称，当时银行驻店工作人员确实口头承诺客户在还满一年贷款后可以提前结清，但此后银行与4S店的合作协议变更了，具体还要和银行那边沟通对接。

1月18日，晨意帮忙记者介入，李云鹤向田女士表示歉意，李云鹤称，目前正与客户谈，门店给出的方案是给客户赠送价值7880元的座椅通风加热项目，还在等客户与家人商量、确认。

投诉：买车时只需还满一年车贷就可提前结清，现在却要交4000元违约金？

2022年9月，长沙的田女士来到长沙河西宝诚汽车销售服务有限公司看中一台宝马5系（参数丨图片）车辆，总价40余万元。“其实当时全款和贷款两种方式我都有考虑，在工作人员的介绍下，还是选择了贷款方案。”田女士说，一开始介绍的贷款方案是27万元贷五年，还满两年后就能提前结清。

“因为我们觉得利息太高了，没有接受这个方案，工作人员又改口，说他们有一个特殊渠道，如果选择这种方式，只需要还一年贷款就能提前结清，并且不需要违约金。”2023年10月，贷款满了一年后，田女士向银行申请提前还贷，得知要交4000元违约金。

田女士找到4S店。“门店工作人员告诉我，因为当时到了年底，银行不要那么多人提前还款，所以就要收违约金。4S店的人说和银行有合作，会帮我处理。但直到现在，我都没有成功结清。”

“我之前咨询了银行，银行给我的回复是，他们跟4S店的约定大概从2022年的七八月份就变更了，新的贷款政策是必须要还满两年才能提前结清，还说这个政策之前给4S店的人讲过，认定是4S店的责任；但是4S店的人认定是银行的责任，坚持说和银行之间有免违约金的合作，但银行现在不愿意执行。”田女士说。

记者了解到，田女士每月需要还车贷5500元，其中包含1000元利息。“我已经多还了三个月的利息，有3000元钱了，如果要多还一年的话，我就要多付12000元。”田女士说，不管门店和银行有什么约定，她是在4S店买的车，因此门店要履行承诺。“我的诉求是让我现在能提前结清贷款，并且多出的利息和违约金应该让门店承担。”

回应：银行驻店工作人员此前确说过“还满一年可提前结清”，目前已给出方案

田女士还说，出于对门店的信任，也认为贷款政策不会有变动的可能，因此在纠纷产生之前，她一直没有关注贷款合同。“我联系银行，得知贷款合同有两份，一份在银行另一份在车管所，但这两份我都不能拿走，只能找客户经理帮我申请一份电子档。”田女士说。

1月18日，记者与田女士一起来到该4S店。门店市场部负责人李云鹤表示，他也是才得知田女士的情况，目前4S店正与银行沟通协商。

“当时银行驻店工作人员确实是口头跟我们承诺过，说客户在贷款还满一年后可以提前结清。”至于现在为何改了说法，李云鹤称不清楚情况，还需要进一步了解。“我们现在在主动积极跟银行那边对接，具体还是要和那边协商一下。我们是跟银行合作的，我们也是受害方。”

李云鹤告诉记者，毕竟客户是在4S店买的车，门店还是要以客户的满意度为主。他当场向田女士表示了歉意，称：“尽可能今天给出一个满意的答复。至于田女士的诉求，门店会尽力满足，对这件事负责到底。”

当天下午，李云鹤再次回复记者，称“店里的领导很重视这个事情，也把银行行长约到店详谈了，银行那边给的反馈是领导还在开会商量”。“我们本着让客户满意的原则也在跟客户协商，目前谈的结果是给对方送一个等价值的项目，价值7880元的座椅通风加热项目，客户表示还在跟家里人商量，如果确定好的话，基本没什么问题。”

律师提醒：口头协议“比较脆弱”，消费者在购车时应尽量确保有书面协议

湖南金州律师事务所合伙人易旭律师认为，口头协议在当事人各方均认可的情况下具有法律效力，但在各方不认可的情况下法律效力通常比较脆弱，最好有书面协议以确保各方不会反悔。

通常来说，各方会约定适用买车当时的条款，在各方没有书面约定的情况下，会倾向于执行最新的条款和政策。如果门店和银行的约定有变更，那么当事人可能需要按照最新的协议执行。

易旭提醒，消费者在购车时应尽量确保有书面协议，详细记录贷款条款、提前还款规定等。在签署合同之前，建议仔细阅读并理解条款，必要时咨询法律专业人士。

【Auto Finance研究-观点】

这几年，各大商业银行面对汽车4S店推出60期、费率24%的车贷产品；同时，为促进销售业绩达成，银行给4S店返利达到贷款金额的10-12%，且多为次月一次性支付。

该案例中，如果田女士选择一年后选择提前结清，在无违约金的情况下，其总还款金额为：282000元，相当于贷款利息为12000元（姑且以270000元为本金标准，下同）；而如果是两年后办理提前结清，在无违约金的情况下，其总还款金额为：294000元，相当于贷款利息为24000元。

显然，还款两年之后办理结清，银行的“亏损”会更少些，更接近返佣金额。

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