银行年报季即将告一段落，4月29日，蚂蚁集团发起成立的网商银行也发布了其2021年报。报告显示，其数字信贷累计服务的小微经营者超4500万户，净利润20.9亿元，小微贷款不良率与去年基本持平，为1.53%。

值得注意的是，在小微经济发展环境复杂，国家鼓励各界支持小微企业发展的背景下，网商银行在年报中多次强调开放银行战略，开展了大量政银、银企合作，合作伙伴数量增长显著。

“朋友圈”不局限于银行同业，拓展至税局、融担、核心企业等

作为中国首批试点的民营银行之一，网商银行于2015年6月25日正式开业，其定位是帮助解决小微企业和农村金融的痛点。2020年成立5周年之际，正式将打造中国式开放银行确立为未来五年的核心战略。

开放银行的概念，在国际上最早由英国和欧盟提出，这两个区域也是开放银行发展的先驱者。在国内，明确提出“开放银行”一词的时间并不长，但围绕着银行的业务和服务的开放所进行的实践却早已有之。

刚刚发布的年报显示，网商银行的破题思路正是进一步深化开放，同时，不局限于银行同业合作，而是基于政策支持和客户需要，向更多类型的合作伙伴开放合作。

从年报披露的进展来看，2021年，网商银行已与18个省市的政府性融资担保机构、29个省级税务局、500家供应链核心企业、以及全国1000个县域政府达成普惠金融合作。

行业人士表示，进一步深化开放模式，是网商银行突破自身发展瓶颈的必然之举，也是其持续践行数字普惠金融的必然结果。

为了进一步填补行业内小微金融的“空白地带”，支持农村等金融服务的“薄弱地区”，仅靠阿里、蚂蚁体系的数据是不够的，那些没做过电商，不用支付宝二维码收款的小微和三农客户，要如何找到他们，服务他们？

农村金融领域，在县域交易、物流、支付等已经数字化的信息基础上，和县域政府的合作，让网商银行得以结合可公开的土地确权、农业补贴等信息，为县域农户建立专属的数字化风控模型，让农村用户拥有更精准的数字画像和更高的数字信贷额度。

在产业金融方面，结合核心企业供应链生产关系，通过大规模图计算等、多模态识别等技术，银行就可以勾勒出不同行业的产业图谱，不依赖于核心企业的担保，也能为他们上下游的小微企业提供定向采购贷款等数字化的金融支持。

首次披露多元开放模式成效，开放平台模式加速升级

值得注意的是，首次披露相关数据，网商银行与政府机构、企业伙伴开展数据、渠道、客户等多元合作的开放模式已经初见成效，并且初具规模。

政银合作方面，全国超过1000个涉农县区已与网商银行就数字普惠金融达成合作，占全国县域总数近一半，网商银行累计服务县域小微和三农用户数超过2000万，也占其累计信贷用户数的近一半。此外，自2020年起，连续2年成为全国工商联“助微计划”的联合发起银行，在2022年，全国工商联还与网商银行签署战略合作协议，双方将在今年继续发起“助微计划”、“助农计划”，支持小微与三农的发展。

银税互动方面，网商银行已与全国29个省级税务局签约，通过“银税互动”累计服务200万小微客户，其中超9成年销售额在500万以下，业务结构呈现出“小额度、广覆盖”的特征。

银担互动方面，为提升政策性担保对实体经济的促进作用，网商银行去年陆续与18个省市的融资担保公司开展合作，发放担保贷款近500亿，担保小微企业超50万户。

银企合作方面，包括海尔、蒙牛、立白等超500品牌接入网商银行「大雁系统」，共同将供应链上的小微经营者的经营性贷款可得率提至80%。

像这样的开放合作，不只是银行单方面，而是与合作伙伴、融资客户的三方共赢。

以银税互动为例，良好的纳税信用能够小微经营者的一张“金名片”，银行借此多了一个了解小微的重要维度，很多小微凭借良好的纳税信用成功申请到银行贷款，税务部门也激励了小微经营者诚信纳税、共建诚信社会，实现了三方互赢。

行业人士认为，事实上，社会各界中，有大量机构都将支持小微经济作为自己的重要工作，但是往往缺乏相应的筛选风控能力和高效便捷的触达手段，如果网商银行可以将自身能力与其他有资金实力、数据资源、客户资源的机构合作，成为对方服务小微的“助手”，无疑可以为自身创造更大的发展空间。

网商银行董事长金晓龙在致辞中表示，未来将沿着开放银行的方向继续耕耘，进一步向品牌伙伴、金融同业、各界伙伴开放科技能力及互联网运营模式，共同为小微群体提供更全面的综合金融服务。