《金融时报》丨改革奋进中的江西农商银行

探路农村金融改革

——逢山开路、遇水架桥

深秋的婺源，金黄的稻田与粉墙黛瓦的古村落交相辉映, 绘制出中国最美乡村的风情画卷。早在2001年, 享有“婺源模式”之称的农户小额信用贷款就在这里诞生，并逐步向全省、全国推广，为有效解决农户贷款难问题提供了一个“解题”方法。

这是一次“摸着石头过河”的创新。一边是彼时农村经济社会快速发展，农业生产、农村建设步伐加快，“三农”发展对资金的需求越来越迫切；一边是农户贷款分散、抵押担保条件不充分、贷款产品不多。要打破农民贷款难、难贷款的“两难”僵局，并非易事。

逢山开路，遇水架桥。先是在婺源县农信社试点和推广农户小额信用贷款工作,为传统农户、耕作户提供最高不超过5万元的贷款支持。人民银行总行在总结试点经验的基础上，将“婺源模式”的小额农贷向全国推广。仅在江西，就有2300多万农户因小额农贷受益。

在16.69万平方公里的赣鄱大地上，江西农商银行服务“三农”的改革创新一直在不断萌芽、生长。沿着改革开放的时间线，农村信用社的发展在江西经历了一段不平凡的历程：从1979年重新划归农业银行管理开始，到2003年国务院启动深化农村信用社改革期间，江西省农村信用社在农业银行、人民银行、银监局的领导管理下，始终扎根农村“接地气”，坚持自筹资金、自主经营、自负盈亏、自我发展，实施了一系列改革，寻求适合自身发展的破局之道，实现了各项业务稳步发展、经营规模不断壮大、社会贡献有效提升，在改革开放的浪潮中留下了农村金融的时代印记。

印记改革发展巨变

——夯基固坝、疏渠引流

任何一项改革都不是一蹴而就的。

2003年6月，国务院出台《深化农信社改革试点方案》，江西等八省市列入第一批改革试点省份，拉开了新一轮农信社改革发展的历史序幕。2004年5月26日，江西省农村信用社联合社挂牌成立，根据省政府授权履行对全省农村信用社的“管理、指导、协调、服务”职能。

面对管理基础薄弱、业务手段落后、资产质量低下、历史包袱沉重的现实背景，“变”是唯一的出路。江西省农信联社经过深入调研，提出“小银行+大平台”发展战略，通过强化省级服务平台功能，打造了全省统一的信息科技、网络金融、产品创新、政策咨询等平台，带领全省农信社迈入了快速发展阶段。江西省农信联社成立后，积极推进流程银行、法治银行建设，在全国农信系统率先建成了覆盖全省所有网点的信息化核心业务系统，研发上线各类系统100多个，在全省设立“三农”、小微、公司业务事业部126个，运营效率和风险管控能力得以显著增强。这为全省农商银行加快业务发展提供了不可或缺的强大动力。

伴随着改革开放的发展大潮，江西省农信联社夯基固坝、疏渠引流，不断深化体制机制改革，持续推进产品服务创新，努力下好农村金融改革的“先手棋”，坚持走在全国农村金融改革的前沿阵地。2008年底，江西省农村信用社以县（市、区）为单位的统一法人产权改革全面完成；2016年底，江西省86家法人农村信用社、农村合作银行全面完成农商银行改制目标，成为全国第5个全面完成农信社银行化改革的省份。

“问渠那得清如许，为有源头活水来。”作为改革开放的产物，省联社以推动全省农商银行改革发展为使命，带领全省农商银行实现了翻天覆地的变化。至2018年三季度末，江西农商银行存贷款总额已经突破1.2万亿元，资产总额突破8500亿元，分别较省联社成立之初增长16倍和11倍，2008年起存贷款总额连续10年稳居全省金融机构首位，全省90%以上农商银行存贷款规模居当地金融机构首位，成为全省旗舰级的大型金融机构。

坚守为民服务不变

——不忘初心、牢记使命

井冈山在全国率先脱贫摘帽；婺源“篁岭晒秋”成了网友们追捧的“网红”景点；安义种粮大户凌继河给农民发了300多万元现金年终奖……40年来，江西农商银行不断为江西经济社会蓬勃发展注入“活水”。

再看一组数据，江西农商银行每年以占全省金融机构20%左右的资金来源，发放了占全省30%左右的小微企业贷款、40%左右的涉农贷款、80%以上的农户贷款；农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款、创业担保贷款等业务均占全省市场份额的半壁江山；累计发放精准扶贫贷款186亿元，扶持建档立卡贫困户30余万户，金融精准扶贫贡献居全省商业性银行首位；发起成立全省首家非公募慈善基金会——百福慈善基金会，累计捐资8400余万元,资助贫困学生4.7万人……

数字的背后，既是变的力量，更是不变的初心。

改革开放之初，一个背包，一个账本，信贷员背包下乡、走村串户给群众办理业务，被称为“背包银行”的农信社让人印象深刻；现在，江西农商银行把金融业务都“装”进移动设备，在全省开展扫街、扫园、扫村、扫户“四扫”服务，全面实施农户小额信用贷款整村推进和扩面提额增效工程，主动为客户提供上门服务，全面对接和满足实体经济需求，延续着“背包银行”的优良作风。

改革开放之初，农民办理业务都要到乡镇甚至邻近的其他乡镇办理。现在，江西不仅全面消除了乡镇金融服务空白点，实现了全省乡乡镇镇都有农商银行网点，而且建设的1.4万个农村金融服务便民站达到了行政村全覆盖，实现了农村基础金融服务“村村通”，打通了农村金融服务“最后一公里”，人民群众的金融获得感不断增强。

面向新时代，作为十三届全国人大代表，江西省农信联社党委书记、理事长孔发龙在2018年全国“两会”期间又提出了服务乡村振兴战略的农村金融方案。江西农商银行计划从2018年到2020年安排3000亿元信贷资金，重点用于服务现代农业发展、服务美丽乡村建设、服务城乡融合发展、服务农村文明新风、服务乡村产权改革、服务精准脱贫攻坚“六大工程”，做到乡村振兴信贷资源优先安排、乡村振兴贷款优先发放、乡村振兴相关金融服务优先满足“三个优先”，全力保障乡村振兴金融供给。孔发龙表示，无论时代怎么变迁，无论经济金融形势多么复杂，江西农商银行“立足本土、服务社区、支农支小”的市场定位不会偏，服务地方经济发展的方向不会改，满足人民美好生活需要的初心不会变。

壮阔东方潮，奋进新时代。在习近平新时代中国特色社会主义思想的指导下，江西农商银行正秉持着“江西人民自己的银行”的初心使命，继续行走在农村金融改革的前沿，努力以更高质量发展续写新时代服务人民美好生活需要的新篇章。

来源：2018年12月17日《金融时报》

来源：2018年12月17日《金融时报》

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