图片中国银行2024年半年度报告
8月初，金融监管总局数据发布2024年二季度商业银行主要监管指标，截至今年二季度末，商业银行净息差为1.54%，与上季度末持平。分机构类型来看，股份制商业银行截至二季度末的净息差水平环比一季度末略提高至1.63%，一季度末这一数据为1.62%。
Wind数据显示，截至30日16时，31家已经披露半年报的上市银行中，按由低到高排序，中国银行排名第七位，净息差承压明显。
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东兴证券认为，银行业净息差有望阶段性企稳。展望全年，东兴证券表示，净息差仍然承压，但在负债成本管控下、预计降幅收窄。
资产质量改善，不良率降低
国家金融监督管理总局8月9日发布的数据显示，今年二季度末，我国商业银行不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少272亿元；商业银行不良贷款率1.56%，较上季末下降0.03个百分点。
半年报显示，该行上半年不良贷款率有所降低。6月末不良贷款余额32,612.67亿元，比上年末增加80.62亿元，不良贷款率1.24%，比上年末下降0.03个百分点。集团贷款减值准备余额5,269.57亿元，比上年末增加416.59亿元。不良贷款拨备覆盖率201.69%，比上年末上升10.03个百分点。
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不过，该行房地产业不良率居各行业首位。截至2024年6月末，中国银行内地房地产业不良贷款率4.94%，较上年末下降0.57个百分点，但不良率仍居中国银行内地各行业首位。其他行业、公共事业不良率分别为1.57%、1.44%，不良率居中国银行内地各行业第二、第三。
中国银行风险总监刘坚东表示，到今年6月末，房地产行业不良余额470.85亿元，较上年末下降了10.87亿元。总体来看中国银行的房地产行业的风险是总体可控的。
半年报还披露，截至2024年6月末，中国银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为18.91%、14.02%、12.03%，较上年末分别上升1.17个百分点、0.19个百分点、0.4个百分点。
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加大重点领域信贷投放
截至6月末，中国银行资产总额33.91万亿元，较上年末增长4.55%；负债总额31.13万亿元，较上年末增长4.90%；客户存款总额23.63万亿元，较上年末增长3.16%。
上半年，该行境内人民币贷款新增1.21万亿元，实现总量增长、结构优化。具体看，长三角、中部地区机构人民币贷款占比较上年末提升，涉农贷款余额达到2.28万亿元，制造业中长期贷款余额较上年末增长13.82%，个人非房消费业务扩面增量，贷款余额增长24.90%，民营企业贷款新增3484亿元，增长9.35%。
中期业绩发布会上，中国银行副行长林景臻指出，截止到今年的六月末，中国银行境内人民币贷款比年初新增了1.2亿万亿元，增幅达到了7.32%。其中，对公信贷保持平稳较快的增长，境内人民币公司贷款新增1.06万亿元，增幅达到了9.98%。对私信贷贡献有所提升，境内人民币个人贷款新增1439亿元，增幅2.47%，增量和增速都好于去年同期的水平。普惠贷款、绿色信贷、战略新兴产业的贷款等重点的客情和领域，信贷增速均高于各项贷款的平均水平。
林景臻表示，中国银行将进一步优化信贷结构，促进重点领域贷款的投放，加大对科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等领域的信贷支持力度，强化集团的商业银行综合经营公司业务协同的联动，为客户提供存贷、股、债、汇等一系列综合服务，进一步提升金融供给的质量。
非利息收入贡献度提升
中国银行副行长刘进表示，非息收入占比较高是中国银行应对低利率市场环境的一大优势。
半年报披露，该行实现非利息收入903.16亿元，同比增加51.01亿元，增长5.99%。非利息收入在营业收入中的占比为28.48%，同比提升1.78个百分点。表明非利息业务对收入的贡献度在提升。
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具体而言，该行实现手续费及佣金净收入428.60亿元，同比减少35.16亿元，下降7.58%，在营业收入中的占比为13.52%。主要是受市场环境影响，代理业务、受托业务及信用承诺等业务收入减少。
该行实现其他非利息收入474.56亿元，同比增加86.17亿元，增长22.19%。主要是该行抓住市场机遇，投资收益及贵金属销售收入增长较好。
提升金融科技创新水平
值得注意的是，半年报5次提及“金融科技”。
具体而言，该行通过中银金科开展金融科技技术创新、软件开发、平台运营、技术咨询等相关业务。6月末，中银金科注册资本6.00亿元，资产总额11.58亿元，净资产8.61亿元；上半年，实现净利润0.11亿元。
该行介绍，中银金科深度融入集团综合化服务体系，助力集团数字金融发展。作为集团科技体系的综合化服务基地、场景生态建设基地、创新平台和统一输出渠道，深耕场景生态建设，建设具备完全自主知识产权的企业司库产品，助力提升产业数字化服务能力；赋能集团综合化经营，“一司一策”助力集团数字金融发展，自主研发并持续优化IFRS17（国际保险合同准则）整体解决方案；探索创新技术研究，积极开拓创新合作，持续提升集团“金融＋科技”科创品牌影响力。
在金融科技创新方面，该行加大成熟技术推广力度，RPA、OCR 应用覆盖渠道运营、公司金融、个人金融等领域超 2,900 个场景；推动隐私计算、物联网等技术应用，围绕算力、算法、数据三大关键要素，试点代码辅助等大模型应用，开展抗量子密码、量子计算技术预研；举办新技术应用劳动竞赛，推进优秀方案及成果落地，在全行营造浓厚的创新氛围，有效提升新技术应用能力。
在组织发展方面，该行高级管理层（执行委员会）下原金融数字化委员会更名为数字金融委员会，负责集团数字化发展、金融科技、数据治理、场景生态建设、创新与产品管理等领域的统筹管理和专业决策。
中期业绩发布会上，中国银行董事长葛海蛟表示，将完善以客户为中心的产品服务体系，增强产品服务的多样性、普惠性、可及性。深化金融供给侧结构性改革，数字化转型，强化科技赋能，打造适配全球化、综合化经营的集团治理架构和资源配置方式，进一步提升集团治理效能。
（作者｜颜繁瑶，编辑｜刘洋雪）
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